Выгоды ИСЖ, отзывы инвесторов

Все чаще при желании открыть или продлить депозит клиенты банков сталкиваются с предложением оформить инвестиционное страхование жизни. Менеджеры банка охотно рассказывают о преимуществах этого продукта, уверяя в его выгодности.

Однако, есть у ИСЖ и ряд существенных недостатков, о которых вряд ли будут говорить вслух, но которые важно знать перед принятием решения.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни является самостоятельным финансовым продуктом, не привязанным к каким-либо долговым обязательствам. Договор носит продолжительный характер, в течение его действия страховое агентство распределяет внесенный за полис платеж между разными инвестиционными инструментами.

Полученный в ходе таких действий доход вместе с первоначальным взносом выплачивается по истечении срока действия соглашения или по факту смерти застрахованного лица, в зависимости от того, какое из обстоятельств наступит ранее.

Часто ИСЖ предлагают банки вместе с оформлением кредита или как аналог депозиту. Однако, такой продукт нельзя назвать инструментом для накоплений.

Во-первых: доход по страховке не гарантирован, он является предполагаемым.

Во-вторых: продукт нельзя считать инвестицией в чистом виде и он не носит накопительного характера.

Менеджеры банков охотно предлагают ИСЖ, отзывы о котором, по их словам, только положительные. Объяснить это можно следующими факторами.

1️⃣ Вознаграждение от аффилированного агентства сотрудник получит более высокое, чем за открытие депозита в банке.

2️⃣ С помощью оформления такого продукта банк защищает себя от невыплаты по кредиту.

3️⃣ Коммерческая организация увеличивает свою маржу за счет агентского вознаграждения от компании-страховщика.

4️⃣ За открытие депозита банк будет вынужден платить взносы в Агентство страхования вкладов.

По этим причинам менеджеры кредитных учреждений часто давят на своих клиентов, рассказывая про убыточность вкладов, ставка по которым продиктована политикой ЦБ РФ. Однако, стоит помнить, что несмотря на возможность получения инвестиционного дохода, подходит такая страховка далеко не всем.

О каких рисках свидетельствуют отзывы ИСЖ?

В договоре доход, как правило, прописывается с пометкой «потенциальный», с указанием его зависимости от рыночной ситуации. При этом нет гарантий, что само агентство не выберет убыточную стратегию инвестирования.

Наиболее частыми проблемами при оформлении ИСЖ являются следующие ситуации:

1️⃣ Портфель инвестиций составлен неудачно.

2️⃣ Страховое агентство сотрудничает с ненадежными трейдерами.

3️⃣ Взносы клиентов компания не инвестирует, а направляет в качестве мотивационного вознаграждения сотрудникам для привлечения новых клиентов.

В таких случаях страхователь не получает потенциального дохода, а наоборот теряет вложенные средства.

Преимущества ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни подходит тем, у кого есть свободные средства, активные вложения, но существует необходимость диверсификации высокорискованных источников дохода. Способствует такому использованию ИСЖ следующий ряд преимуществ данного финансового продукта.

1️⃣ Выплаты при наступлении страхового случая не облагаются подоходным налогом.

2️⃣ Они защищены от участия в качестве наследства, если в договоре указаны выгодоприобретатели.

3️⃣ Выплаты нельзя взыскать по алиментам, арестовать, а также включать в состав совместно нажитого имущества при бракоразводном процессе.

❗ Все это защищает внесенные активы от дальнейшей потери, прибавляя к ним возможность получения дополнительного дохода.

В качестве итога

Как свидетельствуют отзывы, ИСЖ нельзя рассматривать как источник пассивного дохода. На рынке существуют другие прибыльные инструменты с сопоставимым уровнем риска. Однако, выгодоприобретатели при наступлении страхового случая смогут получить существенную сумму для решения возникших финансовых проблем, связанных с уходом из жизни страхователя. Поэтому данный продукт можно считать выгодным инструментом страхования, но не заработка.